信用贷款在金融领域中起着至关重要作用效率低及难以有效发展问题却直困扰着业界。本文旨在分析信用贷款效率低原因并探讨信用贷款难以发展根本原因。通过深入剖析各种因素以期为解决这难题提供启示和建议促进信用贷款行业可持续发展。
一些做小生意的老板，在资金短缺时，宁愿使用信用Ka、网dai甚至私人的高息贷款，而非银行低息借款。
部分人因为资质不达标这一原因外，这其实大部分人更注重资金解决效率，而非资金的使用成本。
这些做小生意的，即使缺资金，缺口不会太大，小部分的资金缺口并不足以让他们那么麻烦的来回跑银行，其次就是一般只会在即将要用时，他们才会想办法去补足这块缺口，也就是时间上不允许他们浪费在银行业务上。
投资心得二十
微小企业贷款的难点是成本高、效率低、信息不对称。
我曾经做过某银行分行负责人，当时提出一个观点，叫做微小企业贷款的“百万瓶颈”。意思是，一个普通微小客户经理一个月放款100万元，一年放款1000万就是极限。如果某个客户经理突破了，他的贷款质量可能会有问题。为了验证这一理论，我查阅了当年微小企业贷款标杆银行-包商银行的相关信息，相关从业人员1000人，发放贷款100亿元，基本相符。与此相对比的是，国有大行某支行公司部只有5个人，当年放款50亿。当然这没有可比性，但是我觉得用来分析人力成本就很有意思了，你可以看出微小企业贷款的成本太高了。
微小贷款客户经理面对各行各业、林林总总的微小企业，如果商业银行总行没有准入清单，细化行业分类，又是极其风险的事情。记得我刚刚分管微小企业贷款的时候，让微小团队对已经发放的贷款按照行业分类总结。结果发现贷款分布在40多个行业，又没有谁能把某一行业的经营规律（行业潜规则）说清楚，让人胆战心惊。
有一个理论，就是微小企业贷款的客户经理不能受传统信贷业务的影响，全部招聘的刚刚毕业的大学生，一张白纸，经过短暂的培训后就上岗作业。当他们面对的像“老油条”一样的微小企业主时，哪有不被骗的道理？这些刚刚毕业的孩子们，由于缺乏对市场真正的了解，缺乏对企业主的真正了解，缺乏团队的支持，刚一参加工作就容易被毁，教训沉痛。
好在，我们的团队未雨绸缪，运用各种技术手段，成为全行唯一一家微小贷款本金利息全部收回的分行。现在忆起仍然感慨万千!
发现没有？一些做小生意的老板，在资金流短缺时，宁愿使用信用Ka、网dai甚至私人的这种高息贷款，而非银行低息借款。
抛开其实部分人因为资质不达标这一原因外，这其实大部分人更注重资金的时效率，而非资金的使用成本。
这些做小生意的，即使缺资金，缺口不会太大，小部分的资金缺口并不足以让他们那么麻烦的来回跑银行，其次就是一般只会在即将要用时，他们才会想办法去补足这块缺口，也就是时间上不允许他们浪费在银行业务上。
资金放在银行效率不高，银行贷款的作用将会越来越低，最终会消失最终银行会转变为结算功能
【如此精准服务，真是创新吗？】近日，市场上出现了各种“创新”贷，比如彩礼和殡葬贷，这难道就是银行的金融创新吗？
过去，正是由于缺乏创新及效率低、服务意识不够等多方面因素的影响，使得传统商业银行在与互联网金融机构的竞争中逐渐失去了主动的优势，随着支付宝、余额宝、花呗等互联网金融产品的不断涌现，给传统商业银行的日常经营都形成了一定的压力，比如支付宝稳居国内移动支付市场份额第一，而银联云闪付连对方的零头都没有，再比如余额宝的规模一度超过2万亿元以上，这比绝大多数商业银行的存款余额都要高得多。更有甚者，在发放消费贷款等贷款市场上，原本就应该属于传统商业银行的市场也是被互联网金融机构的创新所“蚕食”，比如借呗等互联网巨头们推出的小额贷款产品都受到了用户的关注，以至于需要靠监管部门的新“要求”来改变银行的被动局面……比如近日监管下发的取消借呗等向大学生发放消费贷款等，实际上也是帮了银行一把。
可问题是，银行的各种各样“创新”让人有些看不懂啊？近日，在我国西南某两省份被爆出来的彩礼贷和殡葬贷就是个“创新”之下的产物，给人感觉好像是银行的“精准”金融服务项目之一，说实话，有此类产品需求的人一点都不少的，但是无论是彩礼钱还是高额的墓地等殡葬支出都是不受社会待见的东西，准确的说是被诟病的，那么你现在主动出击针对这些方面来创新，是何意呢？这不是助推社会歪风邪气的助长吗？而且这也与国家近年来倡导的主题不相符。
马云说，你不改变我们就来改变你！可你们不能为了改变而“花样创新”，更不能以此类产品博眼球赚息差吧？如果说房贷让很多普通老百姓一生背负着较大的压力不说，那么现在更是让年轻人从结婚开始就要贷款，还要让“死人”也搞按揭了吗？
我为什么一直批判消费主义以及各种信用贷，因为这种生活方式你根本就攒不下钱来，怎么购入并持有资产？
没有资产，你单凭劳动力赚钱，怎么跟资产的增值效率对抗？况且，你的劳动技能总会过时，你的体力和精力也会有跟不上的一天，这些都是客观规律。
即使年轻，你的工资涨幅也远远跟不上资产膨胀速度，然后你焦虑痛苦觉得资本家在剥削你……拜托，劳动力的增值效率这么低，资本家有必要依靠剥削你来赚钱么，他通过买房买地公司上市等方式赚钱岂不是更香？
有资本，通过合理运作，你至少能跟得上资产增值的速度；没有资本，你就是用肉身对抗资本主义效率世界，早晚有一天会顶不住。
没有资本导致顶不住，是你今朝有酒今朝醉的生活方式导致的，而不是追求高效率本身。
住户的经营性贷款转道到房地产，是导致1月份房价出现明显反弹不可忽视的重要原因之一，也是银行在对经营性贷款使用方向监督、使用效率跟踪不到位的表现之一，对这个问题，必须引起高度重视。
网商银行破局小微金融贷款难问题！作为中国经济“毛细血管的”小微企业，因为处在最末端，所以经常面临资金问题，因为规模不一，资产难以量化，所以不容易获得授信。
如今，随着科技的发展，网商银行借助数字经济、大数据，为小微企业量身打造了从贷款前身份核验、到贷款中、后管理的全流程风控体系，具有高效、精准、成本低和无接触的特点。
由于有科技加持，网商银行在服务小微企业用户方面效率大幅度提高，很多之前急用钱却无处筹款的人，都获得了信贷支持。
近年来，国内有很多金融机构提出ESG（环境、社会和公司治理）战略，并通过数字化手段提升效率、降低成本，实现社会价值。
据媒体报道，6月30日，在中国社会责任投资高峰论坛上， 年诺贝尔和平奖获得者、格莱珉银行创始人穆罕默德•尤努斯曾提起网商银行，他认为网商银行服务小微企业的实践向全球展示了非常好的范例，它用行动证明普惠金融能发挥巨大作用。
众所周知，网商银行服务的人群基数是非常庞大而且复杂多样，有牛肉面店的店主，有种植小麦的农户，还有凭自己劳动吃饭的手工业者等等。只有服务好这些客户，老百姓的日子才能过得好；老百姓日子过好了，中国经济才能真正健康蓬勃发展。#诺奖得主尤努斯点赞中国ESG#
并不否认，房贷也是银行与客户之间的一种契约关系，双方都应当按照协议履行。但是，给予客户一点宽松，允许客户提前还贷，又有什么不可以呢？从社会资源配置与资金使用效率提高的角度来看，房贷提前偿还实际是一件大好事。一方面，说明客户的信用很好，没有出现任何问题，还能提前还贷；另一方面，提前偿还贷款，提高资金的运营效率，加快资金流动节奏，对经济社会发展只有好处、没有坏处，为什么不予支持呢？银行需要关注的，是不能到期还贷的企业或个人，而不是提前还贷的客户。把眼睛盯在提前还贷者身上，那叫看错了目标，盯错了人，搞乱了思维，不利于银行健康、安全发展。如果每个客户都能做到提前还贷，那银行就是“零风险”，效益则是高水平。所以，银行要想得宽一些、深一些，不要为眼前利益遮住发展的目光，最终让自身受到很大伤害。
